Граждане, которые имеют долги и не могут выплатить их в полной мере, имеют право пройти процедуру банкротства физического лица. Процедура имеет свои плюсы, минусы и нюансы, о которых следует знать должнику.
В чем суть процедуры банкротства физических лиц
Некоторое время назад признать себя банкротом могли только юридические лица, но теперь это могут сделать и обычные граждане.
Банкротство или несостоятельность физического лица – это признанная уполномоченным государственным органом (арбитражным судом) неспособность должника удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Любой гражданин, чей долг перед кредиторами (официальные организации и физические лица) в общей сложности превысил 500000 рублей, может начать процедуру признания себя банкротом.
СПРАВКА: Гражданин имеет право обратиться в суд для признания себя банкротом, когда срок неисполнения финансовых обязательств перед кредиторами превысил три месяца. Физическое лицо может не дожидаться истечения этого срока и начать процедуру раньше.
Инициатором процедуры может быть как сам должник, так и его кредиторы или уполномоченный орган (например, Федеральная налоговая служба). В некоторых случаях закон обязывает гражданина начать процедуру первым, в других – гражданин сам решает, когда ему подавать документы для признания себя банкротом. Например, если физическое лицо имеет крупный долг перед кредиторами и понимает, что не в состоянии полностью его выплатить, он должен обратиться в суд не позднее, чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.
Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
Закон о банкротстве был принят общественностью неоднозначно, так как в нем присутствовали не только плюсы, но и минусы, а его преимущества являлись достаточно спорными.
Минусы
- Большие расходы во время процедуры получения статуса банкрота.
- От начала до конца процедуры должник не имеет права совершать финансовые сделки: например, покупать, продавать и передавать в залог имущество.
- Гражданин не может распоряжаться деньгами на своих счетах. Банковские карты передаются финансовому управляющему.
- На время процедуры должник не может выезжать за границу.
- В течение 5 лет, при желании получить кредиты или займы в банке, гражданин обязан сообщаться сотрудникам банка о том, что он был признан финансово несостоятельным.
- В течение трех лет после получения статуса банкрота гражданин не может занимать никакие должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.
Плюсы
- Банкрот имеет право не удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, которые остались после реализации его имущества.
Закон о банкротстве физических лиц
Существует закон, который регулирует процедуру признания гражданина финансово несостоятельным. Это Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» (с ФЗ можно подробнее ознакомиться на сайте: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331) .
Раньше ФЗ №127 регулировал только процедуру признания банкротом юридического лица. С 1 октября 2015 года была узаконена процедура банкротства физических лиц. Редакция закона позволила гражданам не только признавать себя неплатежеспособными и снимать с себя финансовые обязательства перед кредиторами, но и производить реструктуризацию долга, что позволяет восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций. Кроме того, редакция закона четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц.
Этапы банкротства
Сбор документов
На первом этапе должник собирает пакет документов для передачи его в суд. Список документов, обязательный для всех случаев, утвержден законом. Для каждой отдельной ситуации список может быть дополнен.
Суд принимает копии документов. Пакет документов должен быть собран в соответствии с требованиями уполномоченного органа, например, суда, или закона. Задача гражданина – убедить суд в том, что он нуждается в признании его финансово несостоятельным, что это вынужденная мера. Если суд признает, что гражданин обманным путем решил погасить свои долги, то это чревато для должника административной или уголовной ответственностью, согласно закону №197 УК РФ «Фиктивное банкротство».
Список документов
- Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка).
- Документы, подтверждающие неплатежеспособность должника (справка о доходах, выписка из банковского счета).
- Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие.
- Список кредиторов. Оформляется по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Опись имущества. Оформляется по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Документы на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности (копии).
- Документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами (копии). Учитываются любые сделки за последние три года на сумму свыше 300000 рублей.
- Выписка из реестра акционеров, если гражданин – соучредитель юридического лица.
- Сведения о доходах и налогах за три года.
- Справка из банка о счетах, депозитах, остатках денежных средств, банковских операциях за последние три года.
- СНИЛС (копия) и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
- Если должник безработный, то предоставляется постановление службы занятости о признании гражданина безработным.
- Свидетельство ИНН (копия).
- Если гражданин заключал или расторгал брак, то, исходя из ситуации, могут потребоваться следующие документы: свидетельство о заключении или расторжении брака (копия), брачный договор (копия), судебное соглашение о разделе имущества супругов, полученное за последние три года (копия).
- Если у гражданина есть ребенок, то потребуется свидетельство о рождении ребенка (копия).
- Если у гражданина есть сторонние доходы, то, исходя из ситуации, понадобится представить следующие документы: справка о доходах (пенсия, пособия, проценты по банковским вкладам), договоры о совершении сделок на суммы более 300000 рублей, и т.д.
Важная информация
- Учитываются доходы гражданина за последние три года. Этот период исчисляется до даты подачи документов в суд.
- Некоторые доходы должника не подлежат списанию. Это, например, алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения.
Оформление и подача заявления
Заявление на признание гражданина финансово несостоятельным подается им в арбитражный суд по месту жительства. Бланк заявления можно скачать здесь: bukvaprava.ru/wp-content/uploads/2019/03/zayavlenie-bankrotstvo.pdf. Перед подачей заявления должнику необходимо провести большую работу по систематизации данных по долговым обязательствам.
Например, необходимо
- Составить перечень кредиторов.
- Произвести опись имущества.
- Подсчитать итоговую сумму долга.
- Составить описание банковских счетов.
- Кроме того, гражданину необходимо выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего, без которого невозможно оформить банкротство физическому лицу.
- айти эти организации можно на сайте Единого реестра банкротств: bankrot.fedresurs.ru/?attempt=1. Задача гражданина — выбрать кандидатуру, ориентируясь на положительную статистику дел о банкротстве, которые он сопровождал, и связаться с ним. Стоит учитывать, что услуги финансового управляющего платные.
Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. Инструкцию по заполнению заявления и образец заполненного документа можно посмотреть на сайте: grazhdaninu.com/dolgi/bankrotstvo/fiz-litsa/obrazets-zayavleniya-o-priznanii-bankrotom.html.
ВАЖНО: Заявление в обязательном порядке должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Бывают случаи, когда должники не соглашаются с суммой, которую требуют от них кредиторы. Тогда гражданин указывает в заявлении только неоспоримый долг.
Подавая заявление в суд, физическое лицо оплачивает госпошлину и прикладывает к заявлению квитанцию об оплате. На 2019 год сумма госпошлины для физического лица составила 300 рублей. Заявление можно подать лично, явившись в суд, через почту заказным письмом (с описью вложения и уведомлением о доставке) или онлайн через сервис на сайте «Мой арбитр»: my.arbitr.ru/#index.
Публикация данных о банкротстве
После того, как судья признает заявление о банкротстве, стартует само дело о банкротстве. Уведомить о начале дела всех заинтересованных лиц должен финансовый управляющий. Уведомление происходит посредством публикации об открытии дела о несостоятельности в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах. После публикации в Реестре кредиторы узнают о банкротстве должника и имеют право тоже обратиться в суд с претензиями. Их претензии принимаются в течение 60 дней со дня публикации в Реестре. Финансовый управляющий, нанятый должником, вносит кредиторов в специальный список, где указываются их фамилии и суммы, одолженные физическому лицу.
Реализация решения суда
После того, как стартует дело о банкротстве, судья принимает решение, по какому пути пойдет дело. Есть три пути:
- Реструктуризация долга.
- Продажа имущества.
- Мировое соглашение.
Реструктуризация — это изменение ставок и сроков долга. Преимущества реструктуризации:
- По сумме долга не начисляют проценты.
- Не вводятся прочие финансовые санкции.
- Отменяются требования по обеспечению долга.
Кредиторы составляют для гражданина новый график погашения долга, выгодный для обеих сторон. Физическое лицо выплачивает только основную сумму долга, так как проценты и пени по просроченным платежам в этом случае не начисляются.
Реструктуризация не назначается судом, если у гражданина нет стабильного заработка. Чаще всего реструктуризация назначается при ежемесячном доходе от 20000 — 30000 рублей и выше.
План реструктуризации вводится максимум на 3 года. После того, как суд принял у должника заявление, и гражданин назначил финансового управляющего, тот должен в определенный срок составить реестр кредиторов. В реестре указываются все лица, у которых должник брал деньги, и сумма долга. После этого производится собрание кредиторов, на котором утверждается план реструктуризации. Должник может присутствовать на собрании, но не имеет права принимать в нем участие. Как только план окончательно утвердится, должник обязан четко следовать ему. Если у должника появились обстоятельства, мешающие ему следовать плану (например, потеря источника регулярного дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финансового управляющего, кредиторов или самого должника. При отмене плана реструктуризации начинается процедура реализации имущества должника.
Реализация имущества – это процедура, в результате которой некоторое имущество, которым владел должник, становится так называемой «конкурсной массой», подлежащей дальнейшей продаже. Реализация имущества – это вариант, которые приемлем для неработающих граждан, не имеющих постоянного дохода, но владеющих имуществом.
Реализация имущества, как правило, назначается после реструктуризации долга или в том случае, если у должника нет источника регулярного дохода. Реализация имущества не может быть назначена в случае, когда гражданин имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.
Не может быть реализовано следующее имущество:
- Единственное жилье должника.
- Участок земли, на котором находится единственный дом должника или дом и хозяйственные постройки.
- Домашние животные.
- Имущество дешевле 100 МРОТ, используемое для заработка.
- Предметы личного и домашнего обихода, а также личная одежда и обувь должника.
- Транспортное средство инвалида, используемое им для передвижения.
- Награды (ордена, медали, кубки, и т.д.).
Гражданин, признанный банкротом, может ходатайствовать к суду по поводу возврата ему из выставленного на реализацию имущества некоторых вещей, которые по стоимости дешевле 10000 рублей, а также оставления ему и членам его семьи (иждивенцам) средств в размере прожиточного минимума на одного человека.
Срок реализации имущества обычно не превышает полугода. Финансовый управляющий занимается формированием конкурсной массы, производя опись и оценку имущества, и продажей имущества должника для расчета с кредиторами.
ВАЖНО: Если у физического лица нет имущества, которое бы могло быть продано, и нет регулярного дохода, то после изучения отчета финансового управляющего суд может принять решение о банкротстве физического лица с последующим списанием всех его долгов.
Мировое соглашение – это соглашение, которое заключается между должником и кредиторами до того, как человека признают банкротом. Должнику предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Мировое соглашение, по сути, это новый платежный график по кредитам и долгам.
Признание банкротства
Официальный статус банкрота говорит о том, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг.
Сроки признания гражданина банкротом
Процедура признания гражданина банкротом довольно долгая и состоит из нескольких этапов. Сроки рассмотрения заявления варьируются от 30 до 55 дней. Реструктуризация долгов занимает 3-4 месяца, реализация имущества – от нескольких месяцев до полугода. Минимальный срок, который придется выждать должнику перед тем, как суд вынесет постановление о признании его банкротом – 9 месяцев. Сроки могут быть увеличены.